¿Qué es el CAT en un préstamo y cómo afecta lo que pagas?

Si alguna vez has visto un anuncio de préstamos en México, seguramente notaste las letras "CAT" seguidas de un porcentaje. Pero, ¿sabes realmente qué significa y por qué importa más que la tasa de interés? En esta guía te lo explicamos de forma clara y sin tecnicismos.

¿Qué significa CAT?

CAT significa Costo Anual Total. Es un indicador creado por el Banco de México (Banxico) que representa el costo real y completo de un crédito expresado en porcentaje anual.

A diferencia de la tasa de interés, el CAT incluye todos los costos asociados al préstamo:

• Tasa de interés ordinaria
• Comisiones de apertura
• Seguros obligatorios
• Gastos de administración
• Cualquier otro cargo que el banco o fintech te cobre

En pocas palabras: la tasa de interés te dice cuánto cobra el banco por prestarte, el CAT te dice cuánto te cuesta realmente el préstamo.

¿Por qué el CAT es más importante que la tasa de interés?

Imagina que comparas dos préstamos de $10,000 pesos:

• Préstamo A: Tasa de interés 24% anual, CAT 31%
• Préstamo B: Tasa de interés 28% anual, CAT 29%

A primera vista parece que el Préstamo A es más barato porque tiene menor tasa. Pero el CAT revela que el Préstamo B en realidad te cuesta menos en total, porque tiene menos comisiones y cargos ocultos.

Por eso Banxico obliga a todas las instituciones financieras en México a publicar el CAT en su publicidad — para que puedas comparar créditos de forma justa y transparente.

¿Cómo se calcula el CAT?

El cálculo exacto del CAT es complejo y lo realiza la institución financiera siguiendo la metodología de Banxico. Incluye el valor del dinero en el tiempo y todos los flujos de pago durante la vida del crédito.

Lo que sí debes saber como usuario es esto: a mayor CAT, más caro te sale el préstamo. No necesitas hacer el cálculo tú mismo — solo compara el CAT entre las opciones disponibles y elige el más bajo.

¿Cuál es un CAT normal en México?

Los rangos varían mucho según el tipo de crédito:

Los microcréditos y préstamos en línea rápidos tienen CAT muy alto porque el plazo es corto. Un CAT de 300% suena alarmante, pero si pagas el préstamo en 30 días, el costo real en ese mes puede ser razonable. Por eso siempre analiza el CAT junto con el plazo y el monto total a pagar.

3 errores comunes al comparar préstamos en México

1. Fijarse solo en la tasa de interés

Como vimos, la tasa no incluye comisiones ni seguros. Siempre busca el CAT para tener el costo completo.

2. No comparar el mismo monto y plazo

El CAT cambia según cuánto pides y a qué plazo. Compara siempre con las mismas condiciones para que la comparación sea justa.

3. Ignorar el monto total a pagar

Además del CAT, pregunta o calcula cuánto pagarás en total al final del crédito (todas tus mensualidades sumadas). Ese número es el más honesto de todos.

¿Dónde puedes ver el CAT antes de pedir un préstamo?

Por ley, toda institución financiera en México debe mostrarte el CAT antes de que firmes cualquier contrato. Lo encontrarás en:

• La página web de la institución (generalmente en letra pequeña)
• El contrato de crédito
• El estado de cuenta
• La publicidad oficial (televisión, espectaculares, etc.)

Si una institución no te muestra el CAT o se niega a dártelo, es una señal de alerta — evítala.

Conclusión: usa el CAT como tu principal criterio de comparación

Antes de pedir cualquier préstamo personal o microcrédito en México, busca siempre el CAT de cada opción. Es la herramienta más poderosa que tienes como consumidor para tomar una decisión informada.

En PréstaMX comparamos las principales opciones del mercado mexicano para que puedas ver el CAT de cada una en un solo lugar, sin tener que visitar 10 sitios diferentes.

¿Listo para comparar? Encuentra el préstamo con el mejor CAT para tu situación.